Банковское дело: системы межбанковских расчетов
В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.
Два вида межбанковских расчетов
Межбанковские расчеты могут производиться двумя способами: на валовой основе и клирингом.
При валовых расчетах каждый платёж обрабатывается последовательно, а клиринг проводит многосторонний
(двусторонний) зачет взаимных встречных платежей участников, причем оплате подлежит только разница между суммами взаимных обязательств, что позволяет значительно снизить потребность участников в оборотных средствах.
Клиринговые расчеты производятся сеансами. Первым этапом клирингового сеанса является прием и накопление расчетных документов на перевод денежных средств. Для каждого участника вычисляется его чистая позиция на счете, открытом в расчетном центре, – итоговое сальдо (дебетовое или кредитовое).
Чистая позиция вычисляется как разность между общей кредиторской и общей дебиторской задолженностями каждого из участников. Если полученная позиция положительна, она подлежит закрытию или урегулированию, для чего участники клиринговых расчетов резервируют на своих счетах денежные средства.
Клиринговый сеанс завершается окончательным расчетом по клирингу, в ходе которого происходит перевод или списание денежных сумм, соответствующих чистым позициям по счетам участников расчетов.
Типы клиринга
Различают внутренний (межбанковский) клиринг и международный (валютный) клиринг.
Межбанковские расчеты могут выполняться через различные нефинансовые организации: автоматические расчетные палаты, клиринговые центры, процессинговые центры.
Автоматические расчетные палаты эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей, кредитных операций (списание средств со счета клиента частного лица для оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, погашение банковской ссуды и т.д.); дебетовых операций (для коммерческих фирм – платежи по поставкам продукции, услугам и т.д.); последние наиболее распространены в США.
Процессинговый центр – это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, который функционирует в жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.
Ныне действующие электронные системы межбанковских операций
обычно делятся на системы банковских сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств.
К первой группе относят такие системы, как SWIFT (международная система), «Bankwire» (США), BACSTEL (Англия), ко второй – «Fedwire», CHIPS (США), CHAPS (Великобритания), «Sagritter» (Франция), SIT (Франция), «Зенчинкио» (Япония), ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов Центрального банка Российской Федерации), система РКЦ ЦБ РФ (расчетно-кассовый центр Центрального банка Российской Федерации).
SWIFT не переводит средства, но даёт соответствующие команды от банка к банку.
Можно ли только при помощи SWIFT перевести деньги, оставив это незамеченным?
Правильный ответ — нельзя. Почему?
Потому что АБС банка по результатам проверки внутренних операций и сообщений в SWIFT обнаружит несоответствие, и платёж не обработается. Кроме того проверка балансов банка и корсчета производится минимум раз в день, и по результату выявляются несоответствия.
Чтобы осуществить перевод, который дойдёт до адресата, нужно сделать соответствия в учёте АБС SWIFT сообщению.
Казалось бы, имея такую возможность, можно просто инициировать платёж в АБС и он сам пройдёт нужный путь и SWIFT сгенерируется автоматически. Но на практике это:
- Cложно реализуемое хищение;
- Ряд слоев дополнительных проверок внутри банка и обратного контроля, которые могут свести на нет все ваши усилия и затраты;
- Cлишком дорогое решение.
Ознакомится с первой частью банковского дело можно по этой ссылке.
Автор: Кирилл Руддин, аналитик Freedman Сlub Crypto News
