Китайский проект DCEP запускает самый крупный тест на цифровой юань
В городе Чэнду, начиная с сегодняшнего дня, будет запущена крупнейшая в Китае пробная версия цифровой валюты (e-CNY) после испытаний, уже завершенных в Пекине, Сучжоу и Шэньчжэне.
До Чэнду было шесть испытаний проекта «Цифровая валюта, электронные платежи» (DCEP) в Китае с общим распределением 120 миллионов цифровых юаней. Судебный процесс в Чэнду, который завершится 19 марта, требует дополнительных 40 миллионов цифровых юаней.
По мере продвижения тестирования типы транзакций стали более разнообразными. В первых нескольких испытаниях цифровой юань, официально известный как e-CNY, но все еще обычно называемый исходным названием проекта, DCEP, можно было использовать только в обычных магазинах. Последующие тесты включали покупки в Интернете, поиск автомобилей в Интернете, аппаратные кошельки без телефона и банкоматы.
В будущих тестах e-CNY будет использоваться цифровой юань в международных транзакциях. На прошлой неделе Народный банк Китая (НБК) объявил, что он объединил усилия с центральными банками Объединенных Арабских Эмиратов, Гонконга и Таиланда для изучения использования цифровых валют в международных платежах. Аналитики считают, что цифровая валюта центрального банка Китая (CBDC) e-CNY, если она будет принята для использования за пределами Китая, однажды может бросить вызов превосходству доллара США в международной торговле и финансах.
«Идея состоит в том, что Китай не позволит юаню стать свободно движущейся валютой, поэтому он не сможет стать», — отметил Эндрю Ворк, соучредитель и директор Lion Rock. «Цифровой юань не будет свободно торгуемой валютой, в которой люди могут покупать и продавать что угодно и как хотят, но он может придать больше уверенности НБК, позволяя ему более свободно обращаться в определенных странах и в определенных системах.»
Влияние на рынок мобильных платежей Китая
Мобильные платежи уже стали обычным явлением в Китае. Согласно отчету НБК, в третьем квартале 2020 года в Китае было совершено 34,5 миллиарда мобильных платежей на сумму 116,74 трлн юаней, что на 35,6% больше, чем в прошлом году. Мобильные платежи также стали основным способом оплаты, используемым потребителями на ежедневной основе. Анкетный опрос пользователей мобильных платежей 2020 года показывает, что 74% потребителей использовали мобильные платежи каждый день в 2020 году, что на 4,4% больше, чем в предыдущем году.
Alipay и WeChat Pay как первое поколение цифровых платежей в Китае уже превращают Китай в безналичное общество. Расчеты по сделкам производятся простым сканированием QR-кода или переходом по ссылкам для оплаты. По мере роста числа участвующих потребителей росла и сложность услуг, которые превратились из простых платежей в ссуды, управления активами и инвестиций на денежном рынке.
По данным iResearch, китайский рынок мобильных платежей в настоящее время является дуополистическим: WeChat Pay и Alipay вместе контролируют 94% рынка стоимостью 59,8 трлн юаней. WeChat Pay составляет 38,8%, а Alipay — 56,6% рынка по состоянию на второй квартал 2020 года.
Выход правительства Китая на рынок цифровой валюты вызвал вопросы о будущем двух частных платежных гигантов.
Во всех семи испытаниях DCEP тестировалось собственное китайское приложение для цифрового юаня. WeChat Pay и Alipay до сих пор не участвовали ни в каких испытаниях DCEP.
Преимущества электронного e-CNY
Хотя цифровой юань еще официально не запущен, его тесты пока что выявили большой объем информации о его вероятных будущих характеристиках.
Каким образом цифровой юань e-CNY сочетается с WeChat Pay и Alipay — или бумажными деньгами — с точки зрения пользователя?
«DCEP так же прост в использовании, как Alipay и WeChat Pay. Я использовал цифровой юань для оплаты обеда и пополнения своей карты метро на железнодорожных станциях», — рассказал Лу Синью, получатель лотереи красных конвертов в Шэньчжэне. «Красные конверты с цифровыми юанями имели срок действия. Если средства не были израсходованы до конца испытания, остаток будет возвращен эмитенту».
Вот некоторые из преимуществ цифрового юаня, по мнению пользователей и экспертов по цифровой валюте:
- E-CNY — это государственная цифровая валюта. Это будет надежно, поскольку для расчетов используется валюта центрального банка. И Alipay, и WeChat Pay производятся в валюте депозита коммерческого банка. Учитывая, что у частных компаний вероятность банкротства бизнеса больше нуля, платежи через электронный CNY, вероятно, более безопасны и имеют более надежные гарантии.
- Цифровой юань является законным платежным средством. Если вы предлагаете оплату цифровыми юанями, у продавца нет другого выбора, кроме как принять эту валюту, как и бумажные деньги — отказ будет нарушением закона. Такого применения WeChat Pay и Alipay нет, продавцы могут выбирать, какой способ оплаты принимать.
- E-CNY можно использовать без мобильного телефона и в районах без доступа в Интернет. Поскольку для оплаты не требуется интернет или мобильное соединение, цифровой юань может быть более удобным для использования в самолетах, метро, лифтах и других местах с плохим сигналом. Транзакции WeChat Pay и Alipay зависят от подключения к Интернету.
- Возможно более низкая стоимость для продавцов. Когда потребители используют WeChat Pay, Alipay и кредитные карты, принимающие продавцы платят комиссию за обслуживание или агентский сбор, обычно 0,6% от общей суммы . Пока что правительство Китая разрешило проадавцам принимать платежи в электронной валюте бесплатно.
- Цифровой юань может бороться с преступностью. Электронный CNY — это строка чисел, в которой содержится личная информация пользователя. Каждое движение e-CNY, от его создания до места хранения и расходования, можно отслеживать и записывать. Правительство заявило, что эти записи будут зашифрованы и недоступны для посторонних. Но если пользователь вовлечен в незаконную деятельность, все гарантии конфиденциальности будут отключены.
Возможные недостатки и ограничения e-CNY
Поскольку цифровой юань в настоящее время все еще проходит испытания и еще не запущен, его полный набор характеристик и возможностей еще не известен широкой публике. Но, судя по его испытаниям, пользователи должны знать несколько важных фактов.
Роль правительства в «программировании»
В отличие от бумажных денег или денег, хранящихся в надежном банке, правительство может установить дату истечения срока действия цифрового юаня и заставить его ценность внезапно исчезнуть. В качестве так называемых «программируемых» денег e-CNY может оставаться привязанным к своему эмитенту с помощью компьютерного кода. Деньги в кошельке e-CNY, которые, по вашему мнению, принадлежали вам, могут действовать в соответствии с пожеланиями другого хозяина. Один из реальных примеров: в ранних испытаниях e-CNY правительство разрешало его использование только в обозначенных местах, между определенными сторонами и в определенные даты, а победителям лотереи не разрешалось передавать свои цифровые юани другим людям. В последующем испытании победителям было разрешено переводить свои средства. Но правительство продемонстрировало, что оно может запрограммировать цифровой юань, чтобы запрещать переводы и ограничивать его использование, если оно того хочет.
700 миллионов китайцев не используют смартфон
Некоторые функции могут быть ограничены в зависимости от покрытия мобильных устройств и интернет-инфраструктуры. Согласно отчету Newzoo за 2019 год, около 40% населения Китая не использует смартфоны, а это означает, что более 700 миллионов китайцев — многие из них пожилые люди или жители сельской местности — не смогут получить доступ к приложению кошелька электронного юаня через смартфон. Народный банк Китая пытается решить эту проблему с помощью аппаратных кошельков e-CNY, которые не требуют использования мобильного телефона. Но станут ли аппаратные кошельки решением для 700 миллионов человек, не способных или не желающих использовать технологии для платежей?
Не является «панацеей» для решения проблем экономики
Электронный CNY может помочь центральному банку Китая проводить денежно-кредитную политику, но не является панацеей для решения структурных проблем экономики. Отслеживаемость цифрового юаня позволит НБК лучше отслеживать денежные потоки в экономике, особенно в том, что касается финансовых вложений малых и средних предприятий, которые труднее контролировать. Это также может облегчить правительству распределение денежной помощи, а также сбор данных для реформ политики, но может оказаться за пределами его возможностей напрямую решать другие проблемы.
Является ли e-CNY DCEP угрозой для Alipay и WeChat Pay?
Центральный банк Китая заявил, что не будет создавать прямой конкуренции между цифровым юанем, Alipay и WeChat Pay. «Люди по-прежнему смогут использовать WeChat Pay и Alipay после выпуска DCEP. Они не принадлежат к одному измерению. WeChat Pay и Alipay — это кошельки для валюты, а цифровой юань будет служить просто деньгами в кошельке. DCEP просто станет новым дополнением к кошельку людей », — объяснил Му Чанчунь, глава исследовательского института цифровой валюты при НБК.
На мероприятии, проведенном Исследовательским центром цифровых финансов Пекинского университета в декабре 2020 года, Чжоу Сяочуань, бывший управляющий Народного банка Китая, дополнительно пояснил, что DCEP принял двухуровневую операционную систему, в которой первый уровень включает коммерческие банки. Они конвертируют часть своих депозитов в центральных банках в цифровую валюту. Затем эти банки распределяют цифровую валюту среди потребителей. Этот процесс предназначен для отражения способа распределения наличных денег.
«На этапе тестирования DCEP задействованы три телекоммуникационные компании и четыре государственных банка, и в будущем, вероятно, будут интегрированы другие сторонние платежные учреждения», — написал венчурный капиталист Хуан Цифань из Китайского центра международного экономического обмена.
Патентные заявки от Alibaba и Tencent, родителей Alipay и WeChat Pay, предполагают, что эти платформы определили свою роль в экосистеме DCEP. Согласно Bitcoin SV, Alibaba подала пять патентов на «доставку цифровой валюты и функции транзакционного счета, надзор и обработку незаконных счетов, кошельки с цифровой валютой и поддержку анонимных транзакций». Tencent подала патент на транзакцию с цифровыми активами.
Подписывайтесь на Телеграм канал, чтобы всегда быть в курсе самых последних и горячих новостей @like_freedman
Автор: Ньют Саламандр, аналитик Freedman Сlub Crypto News
