Все, что нужно знать о знаменитом федеральном законе 115-ФЗ

С каждым днем все больше людей сталкивается с блокировками счетов и карт со стороны банков, которые ссылаются на мониторинг операций в рамках соблюдения федерального закона 115-ФЗ (О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Что это за закон, какие полномочия он дает банкам и правомерны ли ограничения операций по счетам и картам граждан, разберем в этой статье.

Закон регулирует мероприятия в отношении как юридических, так и физических лиц. В статье разберем все, что касается физических лиц. 

Необходимо оговориться, что указанный закон довольно объемен и трудно читаем. Многие нормы имеют расплывчатый характер или же оставляются на усмотрение банков, что отражается в выражениях “и в иных случаях”, “и иные документы”, “иные меры” и пр.

Принятие закона направлено на благую цель — на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. Но применение закона часто приводит к перекосам. От которых страдают добропорядочные граждане, не имеющие отношения ни к отмыванию, ни к терроризму.

Финансирование терроризма согласно 115-ФЗ

Человек, отправляющий денежные средства незнакомцу, рискует оказаться в числе тех, кто финансирует террористов. Перевод оплаты за проезд таксисту через систему быстрых платежей, отправка денег на карту парикмахеру, оказание материальной помощи правозащитной организации, покупка криптовалюты через сервис P2P — в  результате всех этих и подобных операций отправитель денег рискует оказаться в списке спонсоров терроризма. 

Лицо, получившее перевод, может получить статус террориста или экстремиста, а все полученные им переводы могут быть расценены как финансирование его деятельности. 

На сайте Росфинмониторинга ведется реестр экстремистов и террористов. Этот список ежедневно обновляется и пополняется. 

Банки обязаны блокировать счета и карты всех, кто попадает в данный список и успешно с этим справляются. Таким образом человек не сможет отправить кому-либо из этого списка перевод, так как его счета и карты будут уже заблокированы. 

Но если получатель перевода сегодня в этом списке не находится, а завтра в нем появится, то, как минимум, последние зачисления на его счет и карту могут заинтересовать как правоохранительные органы, так и банки. Особо подозрительные банки могут заблокировать счета и карты клиентов, которые отправили денежные средства человеку или организации, попавшим в указанный список. 

Ради справедливости следует отметить, что случаев блокировок счетов и карт по таким основаниям достаточно немного.

Легализация доходов согласно 115-ФЗ

Этот раздел закона имеет широкое применение и не менее широкое толкование, позволяя банкам вводить ограничения по счетам и картам под разными предлогами.

Четко сформулированных критериев, по которым банки могут ограничить операции клиентов не существует. В каждом банке существует Служба финансового мониторинга, которая разрабатывает критерии по выявлению подозрительных операций. Эти критерии разрабатываются на основании методических указаний Центрального банка. Указанные критерии — величина не постоянная и могут меняться в зависимости от позиции Банка России и других факторов.

Права и обязанности банков в рамках исполнения 115-ФЗ прописаны в седьмой статье (Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом).

Банк России устанавливает для кредитных организаций пороговые значения на операции, которые могут считаться подозрительными. К примеру, в банке объем операций по переводу денежных средств, отвечающих критериям необычности, не должен превышать 1% от объема всех банковских переводов. 

До тех пор, пока эта доля не приближается к пороговому значению, банк относится к своим клиентам относительно лояльно, счета и карты не блокирует, особо активных клиентов предупреждает о необходимости прекращения некоторых операций.

Когда эта доля подозрительных операций начинает резко расти и приближаться к пороговому значению, кредитная организация ужесточает контроль и блокирует все операции, которые могут попасть в разряд подозрительных. 

Поэтому часто встречаются ситуации, когда человек спокойно в течение нескольких месяцев пользовался картой и совершал переводы на сотни тысяч рублей, а банк его не трогал. Затем в банке принимают решение об ужесточении мониторинга подозрительных операций, и человек попадает под блокировку за перевод в размере 10 000 рублей. 

Справедливости ради, отметим, что есть критерии, которые оценивают поведение клиентов накопительным итогом. Когда клиент в результате ряда совершенных переводов превышает определенный банком порог признания операций подозрительными, он попадает под блокировку.

115-ФЗ не наделяет банки правом блокировать счета и карты. Блокировка может быть установлена только по решению суда и в некоторых иных случаях. В рамках 115-ФЗ банк имеет право приостановить проведение операций по счетам клиента до получения от него документов, объясняющих суть проводимых операций. В результате изучения таких документов банк может ограничения снять или предложить клиенту порвать все отношения с банком и снять или перевести все денежные средства в другой банк. При переводе денег в назначении перевода может быть сделана отметка, что средства переводятся в результате проведенной проверки в рамках 115-ФЗ. Это будет сигналом для принимающего денежные средства банка о необходимости проведения повышенного контроля за операциями клиента. 

Как не попасть под блокировку

Простой ответ — не совершать подозрительных операций, пользоваться картой и счетом для оплаты коммунальных услуг, для ежедневных покупок, не совершать в больших объемах переводы третьим лицам и не получать на карту крупные или в большом количестве переводы как от физических, так и от юридических лиц. 

Также следует сохранять документы, подтверждающие операции, проводимые по картам. Если Вы оплатили переводом с карты на карту услуги бригады, которая делала Вам ремонт в квартире, подпишите с ними договор и акт приема-передачи и сохраните их. Бывали случаи, когда банк интересовался операциями, проведенными в течение года и дольше. 

Какие документы и сведения может запросить банк

Как правило, банк запрашивает сведения по подозрительным операциям шаблонным сообщением, в котором перечислены все возможные документы. Они включают в себя справки о доходах, договора подряда, документы подтверждающие совершенные операции, пояснения об экономическом смысле таких операций. В последнее время банки стали запрашивать информацию о том, используется ли банковская карта для проведения криптовалютных операций.

Если карта используется для покупки или продажи криптовалюты (через P2P сделки, к примеру), то банк попросит документы о происхождении денег, об уплате налогов, а также подтверждение регистрации на криптовалютной бирже, проведения на ней операций. Некоторые банки просят предоставить нотариально заверенные копии документов. 

Что делать в случае блокировки счетов и карт

Каждый человек принимает решение самостоятельно. Если запрошенные банком документы могут быть предоставлены и не потребуют дополнительных временных или финансовых затрат, то следует это сделать. 

Если по каким-то причинам человек не может или не хочет предоставить запрашиваемые банком документы, то он имеет полное право потребовать от банка закрыть все его счета и перевести остатки средств в другую кредитную организацию. 

При этом следует ссылаться на 858 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой указано, что кредитная организация не может ограничивать операции по счетам. 

Из 845 статьи Гражданского кодекса РФ также следует , что кредитная организация не может ограничивать операции по счетам клиентов.

Если указанные выше доводы не помогают, то можно пригрозить жалобой в Банк России и правоохранительные органы. Как правило, банки выполняют требование клиента, закрывают его счета и переводят остатки в другой банк. 

Задача банка — не превышать установленный порог подозрительных операций, при этом конкретные операции конкретного клиента кредитной организации не интересны. 

Подписывайтесь на Фридман клаб в соцсетях и наш Телеграм канал, чтобы всегда быть в курсе самых последних и горячих новостей @like_freedman

Автор: Эльвир, аналитик Freedman Сlub Crypto News