Блокчейн для устойчивого развития: пример Ганы
Как технология блокчейн может помочь развивающимся странам расширить доступ к финансовым услугам — более пристальный взгляд на финансовые услуги в Гане.
В наше время быстрой глобализации и цифровизации технологические разработки достигли таких масштабов, что использование криптовалют не является чем-то новым. Технология, лежащая в основе блокчейна, открывает Интернет для финансовых услуг, заменяя доверие, фундаментальный компонент финансовой системы на протяжении веков, прозрачностью, интегрированной в децентрализованную сеть. Таким образом, блокчейн может помочь в достижении Целей устойчивого развития Организации Объединенных Наций (ЦУР) за счет расширения прав и возможностей лиц, не имеющих доступа к банковским услугам, преимущественно женщин, снижения комиссий за транзакции, а также создания альтернативного источника ликвидности.
Только 57,7% взрослого населения Ганы в 2021 году имели банковский счет. Не имея возможности участвовать в официальной финансовой системе, бедные вынуждены платить больше всего за основные финансовые услуги. Более того, участие женщин в экономической жизни обладает эффектом мультипликатора, который имеет далеко идущие последствия в отношении ряда ЦУР.
Финансовая доступность может уменьшить бедность, улучшить здоровье и благополучие, обеспечить гендерное равенство, оказать положительное влияние на образование детей и многое другое. Таким образом, доступ к недорогим финансовым услугам становится катализатором экономического роста и возможностей. Проще говоря, здесь многое поставлено на карту. Давайте углубимся в это.
Экономический центр Западной Африки: Гана
Граница с Кот-д’Ивуаром, Буркина-Фасо и Того, Гана находится в самом сердце Западной Африки. Население составляет около 32 миллионов человек, и, помимо различных племенных языков, одним из признанных национальных языков является английский. Страна, которую часто называют экономическим центром Западной Африки, в 2020 году по паритету покупательной способности (валовой внутренний продукт на душу населения) составляла около 5744 долларов США. До тех пор, пока Гана не пострадала от серьезного банковского кризиса, охватившего период с 2017 по 2020 год, экономический рост Ганы был поразительным воплощение того, чего должны достичь многие страны региона. Потрясенная очередным кризисом, получившим название COVID-19, экономика находится в процессе восстановления.
Богатые в Гане по-прежнему сосредоточены в городских районах юга, а домохозяйства с низким доходом рассредоточены по сельской местности, где проживает большая часть населения. В результате банковские услуги в основном сосредоточены в городских районах. Несмотря на это, исследование 2010 года пришло к выводу, что физический доступ к банкам является не главным препятствием для банковского обслуживания, а скорее требованием «Знай своего клиента» (KYC), которое многие из тех, кто не имеет доступа к банковским услугам, не могут выполнить. Кроме того, 64% респондентов указали недостаточный доход в качестве основной причины отсутствия счета в банке. Хотя это исследование может показаться устаревшим, новое исследование 2021 года пришло к аналогичным выводам, указав, что одна из основных трудностей при открытии банковского счета заключается в нехватке финансовых ресурсов.
Существенное значение для инфраструктуры финансовых услуг страны имеют мобильные деньги, которые сопровождают повседневную жизнь миллионов жителей Ганы, примерно 38,9% населения в 2021 году зарегистрировали счет мобильных денег. Мобильные деньги, представленные в 2009 году, представляют собой финансовую услугу, которая позволяет людям переводить деньги и проводить платежи без необходимости иметь банковский счет. Все, что требуется для совершения транзакции, это мобильный телефон, способный отправлять SMS.
В зависимости от сетевого провайдера, мобильные деньги позволяют владельцам счетов получать доступ к кредитам и другим видам финансовых продуктов. Дополнительным преимуществом компании является то, что ее требования KYC являются более слабыми по сравнению с требованиями банков. В большинстве случаев для открытия счета требуется «только» удостоверение личности. В совокупности это может стать еще одним препятствием для доступа к финансовым услугам (не у всех может быть телефон или документы, удостоверяющие личность), но это самый низкий барьер. Однако двумя его явными недостатками являются комиссии за транзакции и снятие средств. МТС, например, взимает комиссию за мобильные денежные переводы до 5%. Расходы, которые могут показаться незначительными, но накапливаются со временем.
17 ноября 2021 года правительство Ганы объявило о введении сбора за электронные транзакции в размере 1,75%, намереваясь пополнить государственную казну. Первоначально предполагалось, что электронный сбор будет осуществлен к февралю, но его отложили из-за ожесточенного сопротивления. Тем не менее, утверждается, что несмотря на электронный налог, большинство людей будут продолжать пользоваться мобильными деньгами.
Наконец, иностранные денежные переводы — это тема, которую нельзя упускать из виду при обсуждении ситуации с финансовыми услугами в Гане. Получение денежных переводов составляет заметную часть ВВП страны, как и в некоторых развивающихся странах.
В 2018 году Гана была вторым по величине получателем денежных переводов в Западной Африке после Нигерии. Поскольку все больше жителей Ганы мигрируют в Европу и Северную Америку, значительное число людей полагаются на денежные переводы, чтобы не сводить концы с концами. В то время как банки обычно являются самым дорогим выбором для международных транзакций, службы денежных переводов доставляют деньги в банк, пункт выдачи наличных или на мобильный счет по более низкой цене.
Криптовалюта имеет конкурентное преимущество перед трансграничными транзакциями. Во многих случаях из-за меньшего количества посредников отправка денег за границу дешевле и быстрее через блокчейн. По данным Всемирного банка, средние расходы на отправку 200 долларов США в третьем квартале 2020 года составили 6,8%. Фактически, облегчение международных денежных переводов имело решающее значение для политического решения Сальвадора о запуске Биткойна в качестве законного платежного средства в сентябре 2021 года . В ЦУР также признаются существенные затраты на денежные переводы как фактор, препятствующий финансовой доступности, и поэтому поставлена цель сократить их до 3% к 2030 году.
Блокчейн для устойчивого развития
Неподкупность блокчейна и отсутствие посредников могут помочь лучше обслуживать тех, кто не имеет доступа к банковским услугам. В свою очередь, это также может привести к диверсификации рынка финансовых услуг, на котором традиционно доминируют банки. Не углубляясь в технологическую чепуху, криптовалюты на основе блокчейна могут делать все (и даже больше), что и банковские учреждения, но без третьих лиц, контролирующих пользовательские данные и взимающих с людей колоссальную плату за основные услуги.
Помимо всего того, что криптовалюта может сделать, спустя более 10 лет после первого биткойна (BTC), она еще не получила широкого распространения среди потребителей. Опираясь на количественные опросы, проведенные среди людей, живущих в районе Большой Аккры, самом урбанизированном регионе страны и расположении ее столицы, результаты указывают на отсутствие доверия к будущему криптовалюты: финансовый пузырь или она заменит национальные валюты, завоевав доверие в процессе? Никто не может сказать наверняка. Тем не менее, результаты также показали, что криптовалюты имеют хорошие шансы набрать обороты и обогатить рынок финансовых услуг, особенно если они будут проще в использовании, более стабильны и будут приняты магазинами для ежедневных покупок.
Похоже, у людей еще нет знаний, необходимых для совершения транзакций с криптовалютой (не только в Африке, как показывают другие опросы). Действительно, требуется огромное количество времени, чтобы разобраться в этом.
Недостаток доверия процветает из-за отсутствия знаний, которые препятствуют внедрению криптовалюты — демонизирующий способ, которым этот финансовый инструмент регулярно изображается в большинстве средств массовой информации, также не приносит пользы. Это порочный круг, который невозможно разорвать, если не существует простой в использовании финансовый сервис, которым могут пользоваться как частные лица, так и владельцы магазинов. Как только появится такая платформа, возможно, с помощью которой можно будет переводить средства через SMS (таким образом, построенная на существующей инфраструктуре, с которой знакомы многие ганцы), этот цикл может быть поставлен под сомнение, а внедрение криптовалюты ускорится. При этом есть компании, работающие над транзакциями блокчейна на основе SMS. Хотя это не означает замены других типов финансовых инструментов, это позволит диверсифицировать сектор финансовых услуг и включить в него лиц, которые до сих пор не учитывались.
На данном этапе стоит отметить, что колебания цен на некоторые криптовалюты можно преодолеть, используя стейблкоины, криптовалюты, привязанные к фиату, т. е. выпущенные государством валюты, или драгоценные металлы. В то время критики быстро указывают, что эти монеты больше не децентрализованы, поскольку с точки зрения фиата их стоимость сильно зависит от производительности валюты, которую они отражают. Некоторым фирмам в криптопространстве удалось разработать относительно децентрализованные стейблкоины — например, Dai MakerDAO.
Также более 70 стран в настоящее время работают над созданием цифрового эквивалента своих национальных валют. Называемый цифровыми валютами центрального банка (CBDC), цифровой эквивалент национальных валют, выдаваемый центральными банками. Конечно, есть и недостатки: пользователям придется отказаться от некоторой степени конфиденциальности и контроля, в то время как центральные банки будут наделены невероятной властью, позволяющей им датировать транзакции, отменять их и т. д. Это прекрасная возможность для образцового авторитарного правительства, которое хочет укрепить свой контроль над финансовыми операциями граждан. Следовательно, криптовалюта и блокчейн могут быть средством свободы или использоваться не по назначению для антиутопических результатов.
С другой стороны, предоставляя простую инфраструктуру для запуска криптовалюты, CBDC, объединенные с удобной платформой, могут стать отправной точкой и шлюзом, через который люди могут узнать о криптовалюте и расширить свои возможности.
Уроки, извлеченные из Сальвадора, могут помочь продвинуть финансовую доступность через криптовалюту в других частях мира. Хотя в этой статье не могут быть рассмотрены все аргументы вокруг CBDC, они могут быть просто одним из способов завоевать доверие, стимулировать финансовую доступность и ускорить внедрение криптовалюты. Признавая огромный потенциал криптовалюты, ее актуальность, по всей вероятности, возрастет.
Заключение
Предлагая более справедливую и прозрачную финансовую систему, криптовалюты и блокчейн представляют собой альтернативу традиционным финансовым услугам. Признание криптовалюты и блокчейна финансовым доступом и выход за рамки мобильных денег и банковской инфраструктуры имеют решающее значение для удовлетворения потребности людей в доступе к доступным финансовым услугам. Удобная платформа необходима для облегчения использования для частных лиц и предприятий. При этом любой мог получить доступ к преимуществам без обширных знаний о блокчейне. Криптовалюта, скорее всего, будет принята магазинами, что поможет обеспечить финансовую доступность в рамках Целей ООН в области устойчивого развития. Тем не менее, регулятивная база и финансовое образование не должны недооцениваться при решении проблемы финансовой изоляции.
Подписывайтесь на Фридман клаб в соцсетях и наш Телеграм канал, чтобы всегда быть в курсе самых последних и горячих новостей @like_freedman
Автор: Антон Зайцев, аналитик Freedman Сlub Crypto News
